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  半年前笔者见过卢先生,一、买什么保险

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  半年前笔者见过卢先生,一、买什么保险

  每年公司都会安排例行体检。在检查前,卢先生觉得自己的肠道不太舒服,因此就和体检的医生提了一下。拿到体检报告的那一刹那,他感到房顶在转动,整个人开始晕眩。报告结论上写着,疑似直肠癌。

看点01  中产家庭四大保险需求

中产家庭面临健康风险分类梳理如下:

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1、寿险:实现家庭责任,生活水平保障。

先来看寿险的定义:在保险合同约定的期间内,如果被保险人因疾病或意外造成死亡,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;

寿险并不是买给自己的,是买给家人的,为的是自己深爱的人可以有额外的金钱继续生活;寿险可以把它看做是一种责任险,是用来代替自己承担家庭责任照顾家人的,是一种觉悟。

2、意外伤害险:实现小成本,转移大风险。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件,虽然发生是概率小,但却是没法预料的。

意外伤害保险一般可以分为两部分:

(1)因为意外导致的伤残,依伤残等级,保额按比例赔付(10%-100%)给被保险人。

(2)因为意外导致的身故,按照实际购买保额赔付给身故受益人或法定继承人。

除了在身故保障上可以给寿险做补充以外,意外险最重要的便是用来转移因意外而残疾的风险,这可是寿险不予赔付的,而且意外险非常便宜。

3、重疾险:实现覆盖医疗费用,收入补偿。

重疾险的定义是:在保险合同约定的期间内,如果被保险人发生保险合同约定的重大疾病,或者说达到条款中约定的条件后,一次性给付保额。

通过重疾险,把得大病之后的家庭经济风险,比如没工作,没钱还房贷,没钱治病等,统统转嫁给保险公司!具体能解决以下问题:

(1)重疾发生率在逐年提高,环境污染,食品安全,工作压力,生活习惯差等很多因素,让越来越多的人面临健康威胁;

(2)重疾对家庭的影响太大:如果一家之主发生重疾,除了自己要受病魔的折磨,还需要额的医疗费用,又失去了收入来源...

(3)随着医学的发展,80%的重疾都可治愈,前提是2个因素:一个是经济状况是否能承受治疗费用;二是心态是否平和。而面对动辄几万、几十万的医疗费,相信如果没钱治病,心态再平和的人也会焦虑不安。

4、医疗险:实现帮补医疗支出。

分为社保和商业医疗保险,用于补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。社保从定义来看,职工因疾病、负伤、生育时,由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。而商业医疗保险,负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。特点如下:

(1)之前,商业医疗保险存在最突出的问题是与社保交叉、价格高额和保障程度低。

(2)到了2016年,一些优秀的医疗险问世,产品设计已经能够形成与社保搭配的医疗保障体系:保证续保、社保外费用报销、保障高、保费低。

  保监会2012年6号文件中明确指出,建议用年收入的5%~15%购买10~20倍年收入的意外险保额以及5~10倍年收入的重疾险保额。在实操中,很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额。如果月收入1万,则年收入为12万,预算为年收入的15%即1.8万元,购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额。

主要作用是弥补罹患大病后的收入损失,如果得了重疾,治疗时间长,治愈难度大,花费巨大,无法工作,所以这期间的收入就没有了,重疾险可以解决这个问题;

  具体多少保额才够呢?一般而言,重疾险保额最好能设定到30万~40万元,这是个基本额,是近年来肿瘤患者社保报销后个人花费的均值。如果保费预算比较多,保额还可以再加上2~3倍的年收入,因为大病患者通常无法从事原工作,而且其家庭成员要分出精力照看病人,收入也要受影响。

中产家庭通过多年职业奋斗和投资经营,积累了一定规模财富,形成稳定的家庭结构,解决了住房需求,对衣着、饮食和旅游等方面更加注重生活品质。本文从保障的角度,讨论中产家庭存在哪些健康风险,如何通过保险配置转移风险,确保家庭生活质量得以保障和延续。

  300万交通及自驾车意外保费:6000元/年,交10年,保30年,满期后全额返还所交保费;

  二、针对疾病风险,配置一份医疗险和重疾险

  首先是医疗险,其功能主要是报销大病住院医疗费用。可能你会说每个月已经交了社保还有必要另外再买一份商业医疗保险吗?答案当然是肯定的,因为社保里的医疗保险报销范围十分有限,需要用到商业医疗保险来进行补充。

  买医疗保险时要关注这些事项:

  保额:保额选30万以上,甚至100万也无妨。因为保费差距其实不是很大,但额度高更能让我们安心。

  保障范围:本身就是对社保的补充,所以必须选择包含社保目录外的自费药,且报销比例尽量高,100%报销是最好的。

  产品推荐:目前市面上有很多百万医疗险,比如慧择有售的“定心丸”乐享一生百万医疗险,30岁投保,5年保障期限,保额200万,分5年缴每年年缴保费仅477元。

  重大疾病的治疗费用一般比较高昂,如果不幸患病,大多数家庭都无法承受,所以除了报销型医疗险还需要选择一份重疾险,确保不幸罹患重大疾病时,一来有钱治病,二来保障家庭收入、生活质量水平。

  挑选重疾险时,一般来说要重点关注这几点:

  (1)保额保费比

  根据一般治疗重疾的费用以及治疗后所花费的康复费用来测算,通常来说30万是一个基本保额,50万是较为合理的保额;如果预算充足还可以根据自己的需求做到80万或100万,当然如果选择较高的保额,相对保费会较高。这个时候就需要考虑到自身的财务状况是否会有压力了。

  (2)保障范围

  即所保障的疾病种类有多少,根据相关规定,重疾险必须包括25种在国内发病率80%以上的常见重大疾病,其它病种数量根据不同的产品会有不同的规定,例如有的保80种有的保105种,在同等的条件下,除非保费相差特别大,否则还是建议购买保障范围更广的。

  另外特定人群也要关注该类人群高发重疾是否在保障范围内,比如女性高发的乳腺癌宫颈癌等。

  (3)赔付次数和赔付比例

  赔付比例主要存在于赔付轻症和中症,这类疾病一般是按照基本保额的百分比来进行赔付,在同等条件下,对于中/轻症的赔付比例当然是越高越好。有的重疾险针对重大疾病仅仅只赔一次,也有一些集中在2-3次的多次赔付产品。

  除了重疾,中/轻症也存在多次赔付的功能。总的来说,对于一些复发率高的疾病,能做到2次及以上赔付的产品优势更大,而且多次赔付只见的间隔期越短越好。

  另外,还有豁免责任、分组赔付情况等等细节也需要注意,总体来讲,重疾险的挑选是一个比较复杂的过程,如果不是很了解保险,建议 咨询专业的保险顾问。

  拿近期比较火的达尔文超越者给大家举个例子,30岁女性,保额50万元保至70岁,含恶性肿瘤赔付和身故保险金,分30年交,年缴费仅需4280元。重大疾病可赔2次,二次患癌赔偿120%,比其它重疾险多赔了20%,40岁之前投保,前15年额外赔偿35%保额。

  配置保险是一个循序渐进的过程,不是一次性就能搞定的,除了上面说到的意外险、医疗险和重疾险,预算充足后还需要考虑寿险以及孩子的教育金等等,所以是需要按照自身的经济情况和需求来逐渐调整的。

百万医疗+高杠杆的寿险来过度,有经济能力后购买终身保障型。

百万医疗用于应付可能的疾病意外带来的医疗费用。

寿险用来对身故的高额保障。(可以选择香港寿险,自杀也赔)

刚步入社会,首先确认购买了基础保障:单位社保,或者居民医保,新农合三者其中之一均可。其次再依次购买意外险,重疾险,有负债时推荐再加定期寿险。保险一定是根据收入依次,逐步配置的

谢谢邀请!入经济允许可购买意外险,重疾险,以及进口药保险类的住院险!如经济压力较大,最低配置也要有意外险和进口药报销类保险!

刚参加工作还不适合买保险,先确认单位是否给上了社保,这个是将来每一个人的最基础的经济保障,等将来有了一定的经济基础,再考虑买一些商业保险,做为社保的补充。

意外和重疾是首先考虑的

意外第一,重疾险第二

意外重疾保障是必须的,因为这是一笔专款专用,以小博大救命的钱

  按照自己的需求,卢先生了解到市场上有许多商业性的重大疾病保险可供选择。在挑选时,作风严谨的他都会认真阅读每款保险的内容和条款。也正因此,被名目繁多的险种包围的他,有些迷茫,该如何选择适合自己和太太的保险保障呢?

看点02  中产家庭保险配置方案

不同年龄段对应的合理保险规划如下图:

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中产阶级通常处于三口之家(甚至二胎时代),其保险配置方案应当包含意外险,重疾险(消费型,或者长期型),高端医疗险和寿险等。

1、意外险配置方案:建议基础保额100万,交通意外额度另加,保费1000元左右。具体方案如下:

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2、重疾险配置方案:建议优先考虑消费型重疾险,有条件可选择长期保障型重疾险。消费型保额50万,对应保费1000元左右,长期型保额50万,保费20000元左右。

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3、高端医疗险配置方案:首先以社保为主,另外通过补充高保额低保费的辅助高端医疗保险,可实现400元保费100万保额,年免赔额1万。

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4、寿险配置方案:为保障家庭成员生活质量,需要适当配置寿险。但是如果已经配置了前面提到的意外险和长期型重疾险,那么就相应具备了两份寿险保障,因此我们认为,寿险可以由意外险+长期型重疾险来完成覆盖。

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  疾病风险:一般住院、重大疾病、疾病身故

3、医疗险

  保额高低如何确定?

  由于金融业三驾马车中的银行持续降息,证券表现低迷,从侧面也给保险表现的机会。但在所有保险工具中,保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序,正如保监会所说“保险不会改变你的生活,但却可以防止你的生活被改变”。也正因为如此,杨先生才会有购买大病保险的想法。

事业刚起步,确实需要增加抗风险的能力。

  半年前笔者见过卢先生,他的体态说不上发福,那至少属于圆润。而现在眼前的卢先生简直是脱胎换骨,俨然一副标准“衣架子”。笔者逗趣地揶揄他:“去过韩国抽脂啦?”他直摇头道:“哎,真是一言而尽啊,我这是被吓瘦的。”

  其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大,因为:1.社保不管;2.当次花费巨大,如重疾;3.未来收入降低,如残疾。所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。

选择寿险时,普通家庭建议选择定期寿险即可,寿险是可单独购买的;

  随之而来产生了新的问题,怎么安排好医疗保障呢?每月该为此支出多少?

  在解决完风险保障缺口之后,其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排,通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果,如类似阳光《如意宝》(年化预期收益5.0%)的理财型产品在当下相对更加合适。具体情况根据杨先生风险测评结果而定。

一、买什么保险?

  无论是按照卢先生的主观想法——此次体检诊断意外后对于大病“心有余悸而戚戚然”,还是根据“应当按照保障需求的轻重缓急,逐步安排和完善保障”的家庭保险规划原理,对于卢先生小夫妻而言,重大疾病保险都可以说是他目前状态下的首选。

  2.买足保额

关于保险经纪人,题主可以到我的主页阅读文章《什么是保险经纪人?保险经纪人有什么优势?》

  那一个月长得像一整年。值得庆幸的是,复查报告显示卢先生一切正常。拿到结果后,他和太太都不太放心,又去了另一家医院再次复查。当两次结果吻合时,他们才真正安了心。

  意外风险:意外医疗、意外残疾、意外身故。

还可以根据自身需要选择包含猝死、交通意外、意外住院津贴等保险责任的综合意外险。

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  1.买全保障

题主可到我的主页阅读文章《医疗险怎么买?》

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  4.理财增值

人的一生面临的主要风险是身故、大病和意外,所以买保险也要先覆盖这些风险。

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